Несовпадение желаний и возможностей, потребностей и средств на их удовлетворение – все это стало злободневным явлением современности. Особенно остро данная проблема проявляется, если речь идет о самых необходимых нуждах, которые требуют крупных финансовых затрат для их реализации.
К числу таких проблемных вопросов, безусловно, необходимо отнести жилищный вопрос. Необходимость в жилье, жилой площади – это насущная проблема для самого широкого слоя населения. Ипотечное кредитование (ипотека) призвано решить такую проблему. Но что же это такое? Попробуем разобраться.
Что такое ипотека
Существует весьма разветвленная классификация видов ипотечного кредита. Прежде чем ознакомиться с ней, следует отметить, что, в сущности, ипотека даже не является непосредственно приобретением недвижимости.
Прежде всего, и это ключевое значение для понимания всей сущности такого явления как ипотечный кредит, данный вид кредитования является предоставлением кредита, где обеспечением, залогом выступает недвижимость. При этом, залогом может выступать не только непосредственно жилье в любой его форме, но и иная недвижимость – например автомобили.
Более того, определив, что законодательство относит к недвижимости, можно понять, что ипотека охватывает куда более широкий сегмент рынка кредитования, нежели просто кредитования жилья. К недвижимости относятся собственно жилье, земельные участки, определенные водные объекты, и, безусловно, все те объекты, которые не могут быть перемещены без того, чтобы не нанести им ущерб. Еще более широкий список можно составить исходя из того, что именно допускают законы при отнесении чего-либо к предмету ипотеки.
Соответственно им, предметом ипотечного кредитования могут выступать, как уже было сказано, земельные участки, не включая те, которые находятся в государственной собственности, а также те, площадь которых меньше нормативно установленной. Но земельными участками этот список далеко не ограничивается, и он содержит в себе куда больше позиций – здания и сооружения, использующиеся в предпринимательской деятельности. Более того, предметом ипотеки могут выступать целые предприятия, что, кстати, не такая и редкость.
Однако наибольшая доля приходится на недвижимость не предпринимательского, а потребительского назначения. Среди них, естественно, на первом месте стоит жилье – квартиры и жилые дома. К предмету ипотеки относятся также дачи, гаражи, пристройки и прочее.
Как было сказано, ипотечный кредит также имеет отношение и к транспорту – автомобили, морские суда, самолеты, и даже космические объекты. То есть, как видно, этот кредитный продукт далеко выходит за рамки непосредственно кредитования жилья. Более того, нельзя отождествлять ипотечный кредит с приобретением жилья. Ипотека, ипотечное кредитование – это кредит, залогом по которому выступает недвижимости. Исходя из этого, в случае, если жилье будет приобретаться в кредит, а залогом будет обеспечение, которое не является нежилым фондом, то такой договор не будет относиться к классу ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование — за и против
Тут активность преимущественно проявляют кредитные организации, которые предоставляют ипотечные кредиты. Но всегда остается открытым интересный вопрос – а как занято развитием ипотеки государство? Для того, чтобы ответить на этот вопрос, следует прояснить для себя и усвоить главную вещь – для ипотеки, и таким образом, для сделок с недвижимостью в мире применяются модели двух типов.
Первый из них – одноуровневая модель ипотечного кредитования. Многие ведущие капиталистические страны используют именно эту модель. Кроме того, она была характерна и для России до 1917 года.
Чем же она так интересна, что такие страны как, например, Германия и Франция имеют такую модель ипотечного кредитования? Прежде всего, следует отметить, что основными кредиторами при такой схеме выступают банки, которые дают ипотечные кредиты – то есть, специализированные кредитные учреждения, которые находятся под пристальным государственным надзором и контролем.
Возможность существования подобной модели обусловлена тем, что кредитные учреждения, которые предоставляют ипотеку, осуществляют ничто иное, как рефинансирование ипотечных кредитов путем продажи за счет выпуска и продажи ценных ипотечных бумаг. В случае одноуровневой схемы ипотеки кредитные учреждения выпускают ценные бумаги самостоятельно. Рефинансирование осуществляется выпуском специальных закладных листов, которые банк эмитирует после выдачи ипотечного кредита. Нетрудно догадаться, что обеспечением подобных закладных выступает сам ипотечный кредит.
Такая модель благодаря своей устойчивости отлично подходит для отечественной экономики. И помимо устойчивости она имеет ряд немаловажных преимуществ. Наиболее значимым является то, что она надежна и устойчива – то есть такая модель рынка ипотечного кредитования исключительно подходит для нестабильных экономик. Сравнительная легкость в контроле и надзоре за ней является еще одним положительным моментом, поскольку это способно существенно снизить стоимость самого ипотечного кредита, самого кредита для заемщика.
Однако не следует забывать, что она потребует существенного изменения законодательства, и должно пройти некоторое время, для того чтобы успешно апробировать ее в деле. Но, несмотря на это, выгоды от ее использования делают подобные препятствия малозначимыми. Существует весьма разветвленная классификация видов ипотечного кредита. Прежде чем ознакомиться с ней, следует отметить, что, в сущности, ипотека даже не является непосредственно приобретением недвижимости. Прежде всего, и это ключевое значение для понимания всей сущности такого явления как ипотечное кредитование, данный вид кредитования является предоставлением кредита, где обеспечением, залогом выступает недвижимость. При этом, залогом может выступать не только непосредственно жилье в любой его форме, но и иная недвижимость – например автомобили.
Более того, определив, что законодательство относит к недвижимости, можно понять, что ипотека охватывает куда более широкий сегмент рынка кредитования, нежели просто кредитования жилья. К недвижимости относятся собственно жилье, земельные участки, определенные водные объекты, и, безусловно, все те объекты, которые не могут быть перемещены без того, чтобы не нанести им ущерб. Еще более широкий список можно составить исходя из того, что именно допускают законы при отнесении чего-либо к предмету ипотеки. Соответственно им, предметом ипотечного кредитования могут выступать, как уже было сказано, земельные участки, не включая те, которые находятся в государственной собственности, а также те, площадь которых меньше нормативно установленной.
Но земельными участками этот список далеко не ограничивается, и он содержит в себе куда больше позиций – здания и сооружения, использующиеся в предпринимательской деятельности. Более того, предметом ипотеки могут выступать целые предприятия, что, кстати, не такая и редкость.
Выгодность ипотечного кредитования
Наибольшая доля приходится на недвижимость не предпринимательского, а потребительского назначения. Среди них, естественно, на первом месте стоит жилье – квартиры и жилые дома. К предмету ипотеки относятся также дачи, гаражи, пристройки и прочее. Как было сказано, ипотека также имеет отношение и к транспорту – автомобили, морские суда, самолеты, и даже космические объекты. То есть, как видно, этот кредитный продукт далеко выходит за рамки непосредственно кредитования жилья. Более того, нельзя отождествлять ипотеку с приобретением недвижимости. Ипотека, ипотечное кредитование – это кредит, залогом по которому выступает недвижимости. Исходя из этого, в случае, если жилье будет приобретаться в кредит, а залогом будет обеспечение, которое не является недвижимостью, то такой договор не будет относиться к классу ипотечных кредитов.
Новое всегда лучше старого. Это касается и недвижимости. Но не стоит забывать, что переехать и проживать в новой квартире можно будет не сразу, так как строительство дома может продолжаться даже больше 2-х лет. Кроме того, купленное жилье не пригодно к проживанию даже после сдачи дома в эксплуатацию, ведь в большинстве случаев покупателю придется еще потратиться на отделку стен, полов, покупку и установку сантехники. Поэтому, прежде чем купить новую квартиру и оформить ипотечное кредитование, стоит еще раз оценить свои финансовые возможности по ее выплате.
